Кредит с бронежилетом: как страхование жизни спасает будущее?

Когда мы оформляем кредит - на жилье, автомобиль или даже на смартфон в рассрочку - мы думаем о будущем. О возможностях, комфорте, решении бытовых задач. Мы уверены в завтрашнем дне, в стабильном доходе и в своей способности погашать долг. Кажется, все просто: взял - выплатил.

Но жизнь, увы, не всегда следует нашим планам. Болезнь, потеря трудоспособности или внезапная трагедия могут в одночасье превратить разумно рассчитанный кредит в неподъемное бремя - не только для самого заемщика, но и для его родных. То, что должно было стать шагом к лучшему, оборачивается долговым кризисом и разрушенной финансовой устойчивостью семьи.

Именно в такие моменты становится ясно: страхование жизни при кредитовании - это не избыточная формальность, а жизненно важная подстраховка. Сегодня этот механизм перестает быть непопулярным приложением к кредитному договору и начинает играть роль полноценного элемента финансовой защиты.

Благодаря изменениям, инициированным Центральным банком Азербайджана в 2024 году, страхование жизни вышло из тени. Оно стало не просто предложением, а социальным щитом, защищающим интересы обеих сторон - и банков, и семей.

Что дает страхование жизни заемщику?

Страхование жизни при получении кредита является своего рода гарантийным щитом. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика, страховая компания берет на себя обязательство по выплате оставшегося долга. Это избавляет близких заемщика от риска остаться с долговыми обязательствами, которые они не брали, но юридически обязаны исполнять как наследники. Особенно это важно при потребительских кредитах, где оформление происходит быстро, а обдумывание рисков - редко.

Приведем пример из жизни:

Назим, житель Баку, оформил потребительский кредит на 15 000 манатов на ремонт квартиры. Отказался от страхования жизни, решив сэкономить около 300 манатов в год. Через полтора года он погиб в ДТП. Остаток долга - почти 10 000 манатов - перешел к его семье, которая и без того оказалась в тяжелой финансовой ситуации. Согласитесь, трагедия не должна оборачиваться финансовым крахом.

Понятно, что кредит - это инвестиция для банка, и как любой инвестор, банк заинтересован в возврате средств. Смерть заемщика без страховки считается прямым кредитным риском. Отсюда и заинтересованность банков в страховании жизни клиентов, особенно при долгосрочных и крупноразмерных займах. Но до недавнего времени обязательность такой страховки распространялась лишь на ипотеку и автокредиты, а в сегменте потребкредитования оставалась на усмотрение банка и заемщика.

С мая 2024 года ситуация изменилась: теперь банки обязаны предлагать страхование жизни и потери трудоспособности при выдаче потребкредитов. Причем договор страхования должен покрывать не только тело кредита, но и возможные проценты и пени - еще один шаг в сторону защиты интересов заемщиков и устойчивости кредитной системы.

Влияние на финансовую экосистему

Таким образом, страхование жизни заемщиков считается не просто индивидуальной защитой, но и важным элементом макрофинансовой стабильности. Оно снижает системные риски и помогает банкам формировать более надежные кредитные портфели. Особенно актуально это для стран с развивающимся страховым рынком, таких как Азербайджан. Развитие сегмента кредитного страхования стимулирует здоровую конкуренцию среди страховщиков, расширяет линейку продуктов и делает страхование более доступным и прозрачным для широкой аудитории.

Цифры говорят сами за себя:

Во втором полугодии 2024 года, после вступления в силу новых требований Центробанка, сборы по страхованию жизни заемщиков составили почти 4 млн манатов, при страховых выплатах в 178,7 тыс. манатов.

За первые пять месяцев 2025 года страховые сборы достигли 2,6 млн манатов, а выплаты - 215,7 тыс. манатов. Для сравнения, за весь 2023 год по данному виду страхования было собрано всего 3,8 млн манатов, что уже вдвое превышало показатели 2022 года.

Этот динамичный рост свидетельствует не только о росте осведомленности населения, но и о повышении доверия к механизмам страховой защиты.

Несмотря на положительные тенденции, уровень страхового покрытия на рынке потребительского кредитования по-прежнему остается ограниченным. Как сообщили “Report” в Центробанке, по состоянию на 31 мая 2025 года объем портфеля потребительских кредитов составил 8,9 млрд манатов. Из этого объема застраховано лишь 1,2% кредитов по количеству и 2,5% по сумме - около 223,5 млн манатов. Страхование охватывает риски, связанные с потерей жизни и трудоспособности заемщика.

"До вступления в силу новых правил лишь немногие банки предлагали страховые продукты при кредитовании. Однако после их применения активность в этом направлении заметно возросла. Так, объем застрахованного кредитного портфеля увеличился в 2,1 раза - на дополнительные 115 млн манатов, а количество застрахованных кредитов выросло на 61%. В результате доля застрахованных кредитов выросла с 1,5% до 2,5% по объему и с 0,5% до 1,2% по количеству", - отметили в ЦБА.

Известно, что страхование жизни по кредитам направлено на обеспечение страховой защиты физических лиц-заемщиков, а также на предотвращение тяжелых финансовых последствий для них и их наследников в случае смерти или утраты трудоспособности. В этом направлении Центробанк реализует реформы, направленные на расширение охвата данного страхового продукта и повышение его доступности для населения.

Как отметили в ЦБА, с этой целью проводятся как просветительские мероприятия, так и работы по внесению изменений в соответствующее законодательство. Параллельно функционирует рабочая группа, созданная Центробанком совместно с Ассоциацией страховщиков и Ассоциацией банков, которая анализирует текущее состояние и перспективы развития страхования кредитов. В рамках её деятельности изучается прогрессивный международный опыт, а также предпринимаются шаги по формированию эффективных страховых продуктов для покрытия кредитных рисков.

“Центробанк последовательно проводит реформы, направленные на развитие страховой системы, укрепление устойчивости сектора и защиту прав потребителей. В этом контексте разрабатываются новые нормативные акты по всем видам страхования, включая страхование жизни”, - отметили в ЦБА.

Следует подчеркнуть, что в утвержденной Советом Центрального банка «Стратегии развития финансового сектора на 2024–2026 годы» вопросам развития страхования жизни уделяется особое внимание. Стратегия предусматривает совершенствование страхования на случай дожития, расширение инклюзивности, стимулирование долгосрочных накоплений, а также возможность использования страховых полисов в качестве залогового инструмента на финансовом рынке. Совершенствование страховых продуктов также включает внедрение дополнительных стимулирующих механизмов.

“В целом развитие как страхования жизни, так и других видов страхования должно сопровождаться внедрением соответствующих стимулирующих инструментов. В этом контексте Центральный банк анализирует эффективные меры поддержки, зарекомендовавшие себя в международной практике, и обеспечивает применение наиболее подходящих из них”, - отметили в ЦБА.

В Центральном банке отмечают, что анализ по применению таких стимулирующих инструментов в отношении различных видов страхования жизни продолжается.

Финансовая инклюзия: защита без исключений

Финансовая реальность меняется, и вместе с ней должна меняться финансовая культура. Заемщик должен понимать, что отказ от страхования - это не просто попытка сэкономить, а потенциальное перекладывание тяжелого финансового бремени на плечи своих близких или даже на судебную систему. Особенно в условиях непредсказуемых жизненных обстоятельств.

К тому же стоимость страхования остается вполне доступной: всего 0,2-0,7% от суммы кредита в год. Для кредита в 10 000 манатов - это около 100 манатов в год или менее 10 манатов в месяц.

Что покрывает страхование жизни заемщика?

Договор страхования заключается с лицами в возрасте от 18 до 65 лет.

Индивидуумы с определенными медицинскими особенностями (находящиеся на учете в диспансерах, с хроническими заболеваниями, ВИЧ/СПИД, онкологией и др.) могут заключить договор на основе взаимного согласия со страховщиком и при наличии особых отметок в договоре. Это позволяет расширить круг лиц, имеющих доступ к страховой защите.

Основные случаи, которые покрываются страховкой, - смерть заемщика в результате болезни или несчастного случая, установление инвалидности в период действия договора, усугубление уже имеющейся инвалидности.

Не входят в стандартное страховое покрытие случаи смерти или инвалидности, возникшие в результате занятий экстремальными или опасными видами спорта (авто-мото, подводные, альпинизм и др.), участие в военных действиях, массовых беспорядках, переворотах, протестах и т. д. Однако по взаимному согласию такие риски могут быть дополнительно включены в договор в рамках расширенного покрытия.

Размер страхового покрытия определяется оставшейся суммой долгового обязательства по кредиту и может быть фиксированным (не меняется в течение срока договора, оставшаяся часть может быть выплачена наследникам) или уменьшающимся (снижается вместе с погашением кредита, выплачивается ровно столько, сколько осталось по долгу). По согласованию сторон страховая сумма может быть установлена в размере до 110% остатка долга.

Итак, одним из ключевых нововведений стало устранение дискриминационных барьеров в доступе к страхованию. Люди с инвалидностью, хроническими заболеваниями, а также граждане пожилого возраста теперь могут заключать договоры страхования жизни на основе взаимного согласия со страховщиком, даже при наличии медицинских особенностей. Это важный шаг в направлении реальной финансовой инклюзии и социальной справедливости.

Чем шире распространяется практика страхования заемщиков, тем меньше становится случаев непогашенных долгов, судебных тяжб, разрушенных судеб и финансовых катастроф. В эпоху нестабильности и внешних рисков кредитное страхование жизни становится прочным фундаментом, на котором строится уверенность - как для самого заемщика и его семьи, так и для всей финансовой системы в целом.

Эта статья подготовлена в рамках конкурса, организованного Ассоциацией страховщиков Азербайджана на тему "Страховое покрытие жизненных рисков заемщиков кредитов".